Досрочное погашение кредита
Американцы и европейцы давно привыкли жить спокойно в кредит. Им даже в голову не приходят идеи о досрочном погашении кредита. Они прекрасно знают, что банки распланировали на длительное время проценты по погашению кредита. Причем проценты низкие и стабильные.
Совсем другое дело, когда речь идет о российском народе. Он не привык жить в кредит. Проценты за пользование кредитом в России чуть ли не самые высокие в мире, да и о стабильности речь пока не идет. Поэтому, несмотря на кризис, многие пытаются погасить свои кредиты досрочно, чтоб спать спокойно. Однако, стремясь сэкономить на выплате процентов, нужно хорошо продумать - насколько это выгодно? Ведь в досрочном погашении кредита есть много разных подводных нюансов.
На первый взгляд, вроде досрочное погашение кредита выгодно всем сторонам. Кредитор экономит на процентах, а банк возвращает себе свою сумму, без риска ее потерять.
Однако не во всех банках приветствуется досрочная выплата кредиторской задолженности с опережением графика. Чаще всего это связано с планированием кредитного портфеля банка. Банк рассчитывает определенное время получать стабильные и высокие проценты за кредит, планирует их инвестирование. За это время политика банка может измениться и снизиться процент по кредитам. И если кредитор в этот период решит вернуть досрочно кредит, то банк не сможет уже под этот же процент куда-то пристроить эти деньги. Для банка это считается финансовой потерей.
Но так как они не могут запретить досрочное погашение кредита клиентам, то многие банки требуют от заемщика дополнительные выплаты в качестве компенсации за свои, якобы потери.
Обычно все условия по досрочному погашению кредита оговариваются в кредитном договоре. Поэтому, прежде чем решиться погасить кредит досрочно, необходимо все тщательно просчитать и взвесить, насколько это целесообразно.
Некоторые банки в кредитном договоре указывают сразу пункт о невозможности погашения кредита раньше срока без того, чтоб банк дал разрешение, не указывая при этом срока, когда можно будет погасить. Другие банки включают в кредитные договора запрет на возврат кредита сроком от трех до двенадцати месяцев. Отсюда следует, что раньше этого срока погасить кредит невозможно.
Часть банков не указывают сроки возможного досрочного погашения кредита, но указывают минимальную сумму досрочного погашения кредита. Только после того, как эта сумма будет накоплена, можно будет обращаться в банк с заявлением о разрешении досрочно выплатить кредит.
Многие банки практикуют систему штрафов за досрочное погашение кредита, в среднем два процента от суммы досрочного погашения, при этом часто оговаривается и минимальная сумма погашения кредита. При заключении кредитного договора, в пункте о досрочном погашении кредита, слово «штраф» может быть завуалировано «комиссионный сбор за досрочную услугу». От этого смысл не меняется, главное увидеть этот пункт.
Стоит хорошо просчитать целесообразность досрочного погашения в случае, если вы уже длительное время его оплачиваете. Со временем, уплачивая сам кредит, его остаточная стоимость уменьшается, соответственно и проценты уменьшаются. Поэтому досрочное погашение кредита не дает особой экономии при уплате процентов. Конечно, можно учесть психологический комфорт при досрочном расчете за кредит.
Несомненно, есть и положительные стороны от досрочного погашения кредита. Если вы найдете банк с более приемлемыми условиями, с более низким процентом выдачи кредита, то в нем можно перекредитоваться.
Бываю случаи, когда банк заинтересован в досрочном погашении кредита, если есть возможность поместить эти деньги под более высокую процентную ставку. В таком случае за счет оборота капитала в банке повышается экономическая эффективность.
Так как же быть? Погасить кредит досрочно или нет? По этому поводу мнения разные. Некоторые советуют лучше вложить эти средства в инвестиционные фонды, некоторые рекомендуют досрочное погашение.
Самое главное, для себя при заключении кредитного договора учесть все нюансы этого договора. И особенно, если у вас есть мысли о том, чтоб погасить кредит досрочно, изучите и просчитайте все предлагаемые условия, которые разрешают или запрещают досрочное погашение кредита.
И помните, что для банка идеальным клиентом является тот, кто платит по графику, не опережая его и не запаздывая.
